一个人很难做到一心多用，但 AI 就不同了。某些场景咱们特别等待 AI“一心多用”，供给人类做不到的规范化多重服务才干。
以线上告贷场景中的人工视频面审为例，作为线上告贷流程中仅有的人工客服介入环节，虽然业界期望经过客服与客户的面临面互动消除距离感，供给更好的告贷咨询服务，一起为后续信贷风控环节供给更多依据。但事实上，面临人类客服，现在客户的感触更像阅历了一次“审阅”，而不是一次服务。
AI 能够改动这种现象吗？这正是安全普惠推出 AI 面审机器人的重要初衷。
8 月 20 日，安全集团旗下的普惠信贷服务渠道安全普惠正式推出全球信贷范畴首个 AI 视频面审机器人，并已在安全普惠 App 上线。当天，刘女士成为全球首位体会 AI 视频面审机器人服务的告贷人，经过安全普惠成功告贷 6 万元。
图丨安全普惠的 AI 视频面审机器人形象（来历：安全普惠）
据了解，这也是 AI 技能全球初次在信贷视频面审场景成功使用。
主导这一 AI 机器人开发的安全普惠使用体系开发部副总经理王耀华对 DeepTech 表明，这个面审机器人背面，使用了AI 虚拟人像、声纹辨认、布景检测、人脸检测、微表情、POI（Point of interest）等多种技能交融，完成真人做不到的规范化服务才干，以及信息搜集和判别才干，由此能够做到“一心多用”。例如在与用户交流的一起剖析现场信息发觉反常等等。其间多项中心技能均为安全普惠团队自研。
“她”的诞生，再次证明 AI 在金融场景使用有着巨大幻想空间。“客户的满意度仍是不错的，简直没有人发现‘她’是机器人”，王耀华说。
AI 落地，怎么样又有钉子又有锤子？
在较大金额告贷的风控环节，传统金融组织遍及选用批阅员与告贷人面临面方法处理反诈骗问题。一方面是金融体系风控准则要求，另一方面在现阶段人工面审对危险评价的精确性有至关重要的作用。这是为什么虽然线上信贷风控手法层出不穷，这一传统环节一直未被代替的原因。
但这并不意味着面审这一传统场景就没有进化的空间。
关于金融组织自身来说，人工面审首要带来了昂扬的人力本钱，关于用户来说，这个环节的体会并不是一个彻底规范化的服务，全体存在风控规范主观性强、服务良莠不齐、线下网点覆盖率低一级问题。这些痛点是传统金融组织告贷功率低、体会差的重要原因，更是构成小微、三农等普惠金融人群融资难、融资贵问题的一大要素。银保监会最新数据显现，现在 2800 万小微企业中仅有 25% 取得了告贷，6500 万个体工商户的告贷覆盖率不过 16%。
在这个“钉子”上，此前，业界公司在进步面审功率、改进体会的一个首要测验是，选用全线上视频面审。
在这次的 AI 视频面审机器人之前，安全普惠在 2016 年完成全线上视频面审，经过视频连线方法改造信贷面审环节，并凭借微表情技能抓取客户面部的细小表情，体系主动察言观色判别危险。
现在，更好的“锤子”呈现了：结合日益老练的 AI 技能，面审方法又迎来第2次进化时机——AI 视频面审机器人。
图丨AI视频面审触及的首要技能（来历：安全普惠）
“这个 AI 机器人首要有三个部分：形象、面谈内容、声画同步。对咱们来讲，形象和面谈内容是比较中心的内容，所以咱们挑选自己研制。声画同步这方面搜狗在业界比较抢先，所以挑选和他们进行协作”，王耀华解读道。
据了解，此次安全普惠推出的AI视频面审机器人，首要依据以下 4 个方向的技能立异：
一、AI 拟人技能。技能提取实在面审员的声响、唇形、表情动作等特征，然后经过语音组成、唇形组成、表情组成以及深度学习等技能，克隆出和实在面审员相同能精确无误的与客户进行多轮面谈的 AI 视频面审员。
二、人脸检测。在客户授权下，体系经过无感知摄影进行身份验证，提取人脸特征核算人脸类似度，与危险人脸库结合判别危险。
三、POI 使用。依据大数据，智能感知客户地点周边环境，精确辨认客户定位。
四、图像辨认技能。在客户授权下，无感知截取视频流，提取客户面谈场景中的布景特征，智能辨认危险。
这些技能带来的事务优势，除了上文说到的规范化服务和杰出用户体会以外，也刻画了一个公司一致的对外服务形象，成为公司的形象代言人。现在，经过 1 个月的上线使用，安全普惠研制团队现已看到这个机器人协助下降金融组织风控及运营本钱、进步客户体会的作用。
“这个 AI 视频面审机器人上线后带来的首要改动在于，关于客户体会来说，它会依照规范的面谈交流战略来和你攀谈。避开了人类所有的心情改动，给客户一个规范化优质服务的体会，并且服务的功率也显着进步。
别的，不同于人工的是，它不必歇息，没有上下班时刻，可完成 7 x 24 全程在线服务。”王耀华说。
更风趣的是，在实践的运营进程中，安全普惠研制团队发现，这个 AI 视频面审机器人还学会了分辩用户地点的场景，结合 POI 技能，这种纤细的信息能够协助后续的风控流程更好地判别危险。
图丨两种使用 AI 进行危险初筛的比照（来历：安全普惠）
从这个使用中，咱们也能显着看到AI 在金融范畴落地的两大职业趋势：一是，在实践的事务场景中，单点的 AI 技能打破往往需求与其他技能结合才干发挥更大的价值；二是，技能以外，有清晰事务场景刚需的公司，一起又有必定的相关技能堆集的团队，更有才干完成 AI 的落地。简而言之，即又有“钉子”（事务场景），又有“锤子”（技能堆集）。这也是眼下 AI 落地大潮中的市场竞争力中心。
详细到安全普惠上，多年的事务开展现已供给了满意的事务场景和数据，1100 万的客户事务体量和数据体量能够支撑 AI 的练习和进步。而安全普惠的技能团队自身也在专业范畴有近 15 年长时间堆集，在大数据技能、生物辨认、AI 上都较早布局，且现已在线上招聘、展业、客服、危险初筛等场景使用了 AI 技能。
至于为何不直接与第三方 AI 公司协作，王耀华表明，经过调查现在市场上没有类似的完好技能计划。在安全集团“金融+科技”战略下，安全普惠科技团队有才干有决心，在坚持中心技能彻底自主研制的前提下，啃下这根硬骨头。
一起，安全普惠从事务需求动身，以市场化敞开的心态，调集安全集团表里的各种优势技能资源，构成优势互补的使用作用。比方 AI 面审机器人触及的音唇同步、视频实时组成，安全普惠挑选了和在 AI 主播范畴有老练技能的搜狗一起协作。
图丨搜狗此前推出的 AI 主播，以主持人姚雪松为原型（来历：搜狗）
AI 背面，技能加持的转型正在带来报答
那么，AI 视频面审机器人会成为整个职业的一个一起挑选吗？
安全普惠以为，告贷流程主动化、线上化、智能化是当时比较显着的趋势，在这方面，AI 技能的使用将是要害。公司也清晰，AI 视频面审机器人将能够替代其在面审这一环节的大部分人力。
但需求指出，现在 AI 还存在应对不了的杂乱情况，需求人工介入。“会有待命的人力部队，正如现在的智能客服也仍保留着一小批人工客服以应对杂乱情况相同”，王耀华解释道。
图丨在上个月的国际人工智能大会上，科技部发布了第三批国家新一代人工智能敞开立异渠道名单，宣告依托安全集团开发建造普惠金融国家新一代人工智能敞开立异渠道（来历：国际人工智能大会）
据 DeepTech 了解，除了 AI 上的探究，技能的加持正在为这个身为普惠信贷服务渠道的公司供给更好的驱动力。不单单体现在这次 AI 效果上，许多智能技能现已和安全普惠的事务场景“骨血交融”并带来报答。
整个技能迭代的进程，也是这家公司将事务由线下扩展到线上、转型渠道化主故事线的其间一个支线。
王耀华指出，技能推进安全普惠事务开展共分为 3 个阶段：
“在 2015 年从前，咱们的事务都是线下、纯人工支撑的方法。即传统的门店加职工运作。
从 2015 年开端，事务开端向线上开展，大数据以及长途视频面谈让安全普惠在 2016 年完成了全线上事务流程。特别是自研的人脸辨认和声纹辨认，有用进步危险壁垒，在进步客户体会的一起完成危险管控。
2017 年，咱们开发了依据大数据和 AI 的风控技能使用，进步了咱们危险评价的才干。2018 年更多的 AI 才干的输入，危险评价体系走向全面智能化”。
经过十几年的开展，安全普惠的技能团队从最开端起步时约十几人的团队现已扩大到 1500 多人左右。团队的构成也从此前传统的要点重视交给的功用方法演变成“惯例交给+渠道建造+立异研制”的团队。
虽然安全普惠现在还没有直接对外输出技能的规划，可是，正如上文说到的，安全普惠是渠道化运作，为客户和协作方双向赋能。安全普惠以为，在这个渠道化版图上，立异技能的赋能将酝酿更多的可能性。
“咱们有许多的协作伙伴，安全普惠能够依据协作伙伴的需求，为他们做一些才干上的输出，或许辅佐”，王耀华说。
“科技助力+方法立异”双轮驱动成为主调
读到这儿，“渠道化”这个提法现已呈现了 4 次。或许你会猎奇，这个从前主宰了互联网范畴的词语，何时成为一家传统金融风格公司转型的要害词。
事实上，除了技能立异，为应对普惠金融的杂乱需求，业界也正在测验更多的方法立异。眼下，安全普惠就正在探究“聚合方法”这种普惠信贷全新事务方法。
图丨普惠金融聚合方法图解（来历：《普惠信贷聚合方法研究报告》）
在以往传统的假贷事务中，金融组织往往一家独揽申请到贷后办理的悉数闭环事务。
可是，普惠金融服务的客户集体往往具有更多元的特质：需求多元、布景多元、金融素质和互联网承受运用程度多元……跟着普惠金融的深化开展，这种“单打独斗”的方法所存在的隐性限制，在普惠金融服务中被扩大成了显性限制。
由一个渠道化公司扮演职业优势资源整合者的必要性，也由此显现出来。
因而，安全普惠提出了普惠信贷的“聚合方法”，期望能够打破传统闭环，将整个信贷中的获客、危险评价、危险分管、资金装备等各个环节敞开出来，让各环节上具有优势的专业组织以高效能的方法处理专业难题，一起服务小微信贷“深水区”，逐步消除金融资源和小微集体之间的距离感。
王耀华进一步解释道：“咱们对它的定位和了解是，因为单一组织的服务才干不能满意普惠信贷人群的需求，导致下沉人群无法被充沛服务。咱们期望能够聚合信贷范畴里的各种主体，比方说获客方、增信方、资金方等等，这样全体的归纳服务才干就能够更强，能够满意各种主体的需求。”
这样充沛敞开的事务方法需求强壮的技能渠道支撑。安全普惠发起以科技助力，从场景无感接入、大数据建模、AI 智能科技等技能方向下手，让更多的信贷科技为协助进步金融服务功率，让这种“聚合方法”得以继续造血。
数据显现，经过“科技助力+方法立异”的双轮驱动，到 2019 年上半年，安全普惠现已服务了超越 1100 万小微为主的普惠金融人群，无抵押告贷占比 74%，凭借科技，运营本钱下降了 58%。超越 60% 的用户经过安全普惠告贷时，未从银行取得消费类或运营类告贷。
所以，假如用一句话归纳安全普惠正在关怀什么样的新式金融科技技能，那就是全部能够强化这种“聚合方法”的技能。
图丨联邦学习简示图（来历：谷歌）
近期安全普惠重视的许多能够用在金融范畴的新技能，就包含常识图谱、联邦学习等。其间，后者也是近几年被以为有望打破职业“数据孤岛”窘境的一个抢手方向。
“金融范畴的数据比较关闭，可是技能是敞开的，咱们期望经过联邦学习、敞开算法，经过加密的方法使用各家公司的数据，开宣布一个危险操控的 AI 模型。当然，5G 也快使用了，这也是咱们会重视的方面”，他说。
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